Quelle méthode vous convient?
Chaque méthode répond à la même question: comment répartir mon revenu avant qu'il ne file? Elles diffèrent par le niveau de détail et le temps qu'elles demandent. Plus important que le choix de la méthode: en tenir une.
| Méthode | Principe | Effort | Pour qui |
|---|---|---|---|
| 50/30/20 | Trois pots: besoins, envies, épargne | Faible | Débutants |
| Enveloppes | Un montant fixe par catégorie, une fois vide, c'est fini | Moyen | Qui dépasse sur les dépenses variables |
| Budget base zéro | Chaque franc reçoit une mission | Élevé | Qui veut piloter chaque poste |
| Kakeibo | Livre de comptes à la main avec bilan mensuel | Moyen | Qui veut dépenser plus consciemment |
| Se payer en premier | L'épargne part le jour de paie, le reste est libre | Faible | Qui veut épargner sans tout planifier |
Le 50/30/20 et la réalité suisse
La règle 50/30/20 vient des États-Unis: la moitié pour les besoins, 30 % pour les envies, 20 % pour l'épargne. En Suisse, loyer, caisse maladie et impôts dépassent souvent les 50 %. Le Budget-conseil Suisse recommande au plus 25 % du revenu net pour le logement. Si vos frais fixes dépassent la moitié, ce n'est pas un échec de la méthode mais une indication où agir: franchise, logement, abonnements.
Enveloppes, budget base zéro et Kakeibo
- Enveloppes: vous fixez un montant mensuel pour l'alimentation, les loisirs ou les vêtements. Autrefois en espèces dans des enveloppes, aujourd'hui souvent en sous-comptes. Efficace contre les dépenses qui dérapent.
- Budget base zéro: revenus moins dépenses prévues et épargne égale zéro. Très précis, mais exigeant; c'est la méthode de YNAB.
- Kakeibo: un livre de comptes japonais de 1904: vous notez vos dépenses à la main dans quatre catégories et faites le bilan en fin de mois.
Se payer en premier et prévision
Le plus simple à tenir est souvent: mettre de côté un montant fixe le jour de paie (pilier 3a, compte épargne, réserve d'impôts) et vivre avec le reste. Pour que cela marche, il faut savoir ce qui arrive encore d'ici la fin du mois: loyer, primes, factures à échéance. Une prévision de fin de mois relie les méthodes: elle montre ce qui reste vraiment libre après tous les paiements prévus.
Sources
- Elizabeth Warren, Amelia Warren Tyagi: All Your Worth (2005), Ursprung der 50/30/20-Regel (2005)
- YNAB: The Four Rules (2026-10)
- Kakeibo (Hani Motoko, 1904) (2026-10)
- SRF: Wohnkosten, Empfehlung der Budgetberatung Schweiz (2025)