REER ou CELI : ce qui fait la différence
Les deux comptes laissent votre épargne fructifier sans impôt annuel sur les intérêts, les dividendes ou les gains. La différence, c'est le moment où l'impôt est payé. Une cotisation à un REER est déduite de votre revenu maintenant, et chaque dollar retiré plus tard est imposé comme un revenu. Un CELI ne donne aucune déduction, mais les retraits, y compris tout le rendement, sont libres d'impôt.
La comparaison se résume donc à deux chiffres : votre taux marginal d'imposition aujourd'hui et celui que vous prévoyez au moment du retrait.
- Si votre taux au retrait est plus bas qu'aujourd'hui, le REER vous laisse plus d'argent.
- S'il est plus élevé, c'est le CELI qui vous laisse plus d'argent.
- Si les deux taux sont égaux, les deux comptes donnent le même résultat, à condition d'investir le remboursement d'impôt du REER.
Entrez un montant de revenu avant impôt, le nombre d'années pendant lesquelles il reste investi, le rendement annuel et les deux taux d'imposition. Le calculateur montre la valeur de chaque compte après impôt à la fin. Pour 2026, les droits de cotisation au REER sont de 18 % du revenu gagné de l'année précédente, jusqu'à 33 810 $, et le plafond du CELI est de 7 000 $. À la retraite, les retraits d'un REER peuvent aussi réduire des prestations calculées selon le revenu, comme le Supplément de revenu garanti ou la Sécurité de la vieillesse; ce calculateur n'en tient pas compte, alors traitez avec prudence un taux prévu bas.