Comment fonctionne le test de résistance hypothécaire
Avant de prêter, une banque ou une caisse vérifie que vous pourriez encore faire vos paiements si les taux montaient. Pour ce faire, elle vous qualifie à un taux plus élevé que celui de votre contrat, appelé taux minimal admissible.
- Le taux admissible est le plus élevé entre votre taux contractuel plus 2 points de pourcentage et 5,25 %. Une offre à 4,5 % est testée à 6,5 %.
- Le test s'applique aux prêts hypothécaires assurés (mise de fonds de moins de 20 %) et aux prêts hypothécaires non assurés des prêteurs sous réglementation fédérale.
- À ce taux, les frais de logement (paiement, impôt foncier, chauffage et la moitié des frais de copropriété, s'il y a lieu) devraient rester sous 39 % du revenu brut : c'est le ratio d'amortissement brut de la dette (ABD).
- Les frais de logement plus tous les autres paiements de dettes devraient rester sous 44 % : c'est le ratio d'amortissement total de la dette (ATD).
Entrez votre revenu, le montant du prêt hypothécaire, le taux qu'on vous a offert et vos autres frais mensuels. Le calculateur établit le paiement au taux admissible, avec la capitalisation semestrielle des prêts hypothécaires à taux fixe au Canada, puis montre les deux ratios et le prêt le plus élevé qui passe le test. Les limites de 39 % et de 44 % sont celles que la SCHL applique aux prêts assurés; pour les prêts non assurés, un prêteur peut utiliser ses propres limites, et il regardera aussi votre historique de crédit.