Ce que vous payez en plus de la prime
Dans l'assurance de base (LAMal), vous payez, en plus de la prime, une partie des frais de traitement. Cette participation aux coûts comprend trois éléments :
- Franchise : un montant fixe par année civile, que vous assumez en premier. La franchise ordinaire des adultes et des jeunes adultes est de 300 francs. Les franchises à option sont de 500, 1000, 1500, 2000 et 2500 francs.
- Quote-part : 10 % des frais qui dépassent la franchise, au maximum 700 francs par an pour les adultes et 350 francs pour les enfants.
- Contribution aux frais de séjour hospitalier : 15 francs par jour d'hôpital, sauf le jour de sortie. Les enfants, les jeunes adultes en formation et les femmes en cas de maternité ne la paient pas.
Pour les enfants jusqu'à 18 ans, il n'y a pas de franchise ordinaire. Les parents peuvent choisir pour eux une franchise de 100, 200, 300, 400, 500 ou 600 francs. Si plusieurs enfants d'une famille sont assurés auprès de la même caisse, un plafond commun s'applique.
Dès la 13e semaine de grossesse, pendant l'accouchement et jusqu'à huit semaines après, aucune participation aux coûts n'est perçue sur les prestations de maternité.
Montant maximal et réserve par franchise
Dans le pire des cas, vous payez en une année toute la franchise et la quote-part complète de 700 francs, plus 15 francs par jour en cas d'hospitalisation. En divisant ce montant maximal par 12, vous obtenez la réserve mensuelle qui couvre toute facture médicale.
Chaque caisse fixe elle-même le rabais accordé pour une franchise plus élevée. L'ordonnance le limite : le rabais annuel ne peut pas dépasser 70 % du risque supplémentaire, c'est-à-dire de l'écart avec la franchise de 300 francs. De plus, la prime doit atteindre au moins 50 % de la prime ordinaire avec couverture accidents. Les rabais réels sont souvent inférieurs à ce maximum.
Adultes, montants en francs. Réserve = (franchise + 700) / 12, arrondie. Rabais maximal = 70 % de (franchise moins 300).
| Franchise | Participation maximale par an | Réserve par mois | Rabais de prime maximal par an | Par mois, arrondi |
|---|---|---|---|---|
| 300 | 1000 | 83 | 0 | 0 |
| 500 | 1200 | 100 | 140 | 12 |
| 1000 | 1700 | 142 | 490 | 41 |
| 1500 | 2200 | 183 | 840 | 70 |
| 2000 | 2700 | 225 | 1190 | 99 |
| 2500 | 3200 | 267 | 1540 | 128 |
Pour un enfant sans franchise à option, le montant maximal est de 350 francs par an ; avec la franchise de 600 francs, il est de 950 francs.
Quand la franchise élevée est avantageuse
La franchise élevée réduit la prime, mais vous payez davantage vous-même dès que vous avez des frais médicaux. Entre les franchises de 300 et de 2500 francs, la règle est la suivante : la franchise de 2500 francs est plus avantageuse tant que vos frais annuels restent inférieurs à 300 francs plus l'écart de prime annuel divisé par 0,9. Avec un écart de 100 francs par mois (1200 par an), ce seuil est d'environ 1630 francs de frais médicaux. Même avec le rabais maximal autorisé de 1540 francs, il est d'environ 2010 francs. Si vous prévoyez des frais plus élevés, la franchise de 300 francs revient moins cher.
Exemple avec des primes supposées pour un adulte : 450 francs par mois avec la franchise de 300 francs, 330 francs avec la franchise de 2500 francs. Ce ne sont pas des tarifs : vous trouvez vos primes sur priminfo.admin.ch. Montants en francs par an, sans la contribution hospitalière.
| Frais médicaux par an | Franchise 300 : à votre charge | Franchise 300 : total avec la prime | Franchise 2500 : à votre charge | Franchise 2500 : total avec la prime |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 0 | 5400 | 0 | 3960 |
| 1000 | 370 | 5770 | 1000 | 4960 |
| 2000 | 470 | 5870 | 2000 | 5960 |
| 5000 | 770 | 6170 | 2750 | 6710 |
| 10000 | 1000 | 6400 | 3200 | 7160 |
Ici, le seuil se situe à 1900 francs de frais médicaux : 1440 francs d'écart de prime divisés par 0,9, plus 300. Les franchises intermédiaires se situent entre les deux ; leur intérêt dépend du rabais de votre caisse. Le calculateur de franchise compare 300 et 2500 francs avec vos propres chiffres.
Intégrer la caisse maladie au budget mensuel
La prime de l'assurance de base n'est pas déduite du salaire : vous la payez vous-même à la caisse maladie. Prévoyez-la donc comme une dépense fixe sur le salaire net, avec une réserve pour la participation aux coûts.
- Dépense fixe : la prime mensuelle selon la police, après déduction d'une éventuelle réduction de primes.
- Réserve santé : avec une franchise élevée, (franchise + 700) / 12, soit environ 267 francs par mois avec la franchise de 2500 francs. Avec la franchise de 300 francs, environ 83 francs suffisent. Placez ce montant sur un compte séparé jusqu'à atteindre le maximum annuel ; ensuite, vous ne complétez que ce que vous avez utilisé.
- Frais attendus : si vous avez des consultations ou des médicaments réguliers, prévoyez au moins ces frais chaque mois, même s'ils sont inférieurs au maximum.
Dans l'exemple ci-dessus, cela donne la première année avec la franchise de 2500 francs : 330 francs de prime plus 267 francs de réserve, soit 597 francs par mois ; avec la franchise de 300 francs : 450 plus 83, soit 533 francs. La franchise élevée ne fait économiser qu'une fois la réserve constituée et si vous n'en avez pas besoin. À titre de comparaison, les exemples de budget de Budget-conseil Suisse pour une personne seule comptent 450 francs pour la caisse maladie (LAMal, sans réduction de primes). Selon l'OFSP, la prime moyenne 2027 des adultes est de 487.60 francs par mois, toutes franchises et tous modèles confondus.
Changer de franchise : les délais
La franchise vaut toujours pour une année civile entière. Un changement n'est possible qu'au 1er janvier :
- Franchise plus basse : la demande écrite doit parvenir à la caisse au plus tard le 30 novembre (délai de résiliation d'un mois selon l'art. 7 LAMal). Pour 2027, c'est le lundi 30 novembre 2026. C'est la date de réception qui compte, pas le timbre postal.
- Franchise plus élevée : elle est possible au début de chaque année civile. Selon l'OFSP, une communication écrite jusqu'au 31 décembre suffit ; l'OFSP recommande d'informer la caisse au plus tard à la mi-décembre.
Si vous changez de caisse en cours d'année en raison d'un déménagement ou d'un changement d'emploi, vous conservez la franchise choisie, pour autant que la nouvelle caisse la propose. La franchise et la quote-part déjà payées sont prises en compte.
Perspective : le 13 mars 2026, le Conseil fédéral a proposé de relever la franchise ordinaire de 300 à 400 francs et de l'adapter ensuite à l'évolution des coûts. La consultation a duré jusqu'en juin 2026 ; rien n'est décidé, et les montants ci-dessus s'appliquent en 2027.
Sources
- Bundesgesetz über die Krankenversicherung (KVG), SR 832.10 / Loi fédérale sur l'assurance-maladie (LAMal), Art. 7 und 64 (Fassung vom 2026-07-01, abgerufen 2026-11-07)
- Verordnung über die Krankenversicherung (KVV), SR 832.102 / Ordonnance sur l'assurance-maladie (OAMal), Art. 90c, 93, 94, 95, 103 und 104 (Fassung vom 2026-10-22, abgerufen 2026-11-07)
- BAG: Krankenversicherung, Prämien und Kostenbeteiligung (abgerufen 2026-11-07)
- BAG, Faktenblatt: Wechsel der Krankenkasse, Information für Versicherte (Fristen für tiefere und höhere Franchisen) (2025-09-23, abgerufen 2026-11-07)
- BAG, Kantonale monatliche mittlere Prämien 2026/2027 der OKP inkl. Wahlfranchisen und Modelle (PDF) (2026-09-29)
- Der Bundesrat: Vernehmlassung zur Anpassung der Mindestfranchise (2026-03-13, abgerufen 2026-11-07)
- Dachverband Budgetberatung Schweiz: Budgetbeispiele für Einzelpersonen (Version 2025/2026, abgerufen 2026-10-11)
- Priminfo (BAG): Prämienrechner und Franchisenrechner (abgerufen 2026-11-07)