Décembre est le mois où le budget craque le plus souvent, et rarement à cause d'un seul gros achat. C'est la somme des petits (un cadeau ici, un repas là, le trajet pour rentrer en famille) en plus des factures habituelles, souvent dans les mêmes semaines qu'une assurance annuelle ou le relevé de carte. La bonne nouvelle : Noël est la dépense la plus prévisible de l'année. Vous savez quand elle arrive et, à peu près, combien elle coûte. La planifier tient en quatre étapes.
1. Notez tout ce que décembre va coûter
Pas seulement les cadeaux. Passez la liste en revue et mettez un montant sur chaque ligne, même approximatif :
- Cadeaux : une ligne par personne, avec une limite.
- Repas et boissons : les grands repas et les courses en plus autour.
- Déplacements : train, avion, essence, parking.
- Sorties : repas d'entreprise, soirées entre amis, Nouvel An.
- La maison : sapin, décorations, cartes, frais de port.
- Une réserve : environ un dixième du total, pour ce que vous oublierez.
Faites la somme. C'est votre budget de Noël : un montant décidé maintenant, pas une surprise en janvier.
2. Comparez-le à ce que le mois vous laisse
Noël se paie avec ce qui reste après les factures, alors commencez par là : combien vos comptes auront-ils fin décembre, une fois partis le loyer, les prélèvements et tout ce qui tombe avant le salaire de janvier ? Si cette fin de mois couvre le budget de Noël avec de la marge, c'est fait. Sinon, vous savez combien il manque, et il vous reste des semaines pour y remédier.
Pensez aux factures qui reviennent une fois par an et tombent volontiers en décembre ou en janvier : assurances, renouvellement d'un abonnement, taxe sur le véhicule, un acompte d'impôts. Ce sont elles qui transforment un bon mois de décembre en mois de janvier difficile.
3. Mettez-le de côté semaine après semaine
Divisez ce qui manque par le nombre de semaines jusqu'au jour où vous le dépenserez. À six semaines de Noël, un trou de 300 fait 50 par semaine : bien plus facile que 300 d'un coup. Virez-les chaque semaine sur un autre compte ou un objectif d'épargne, pour qu'ils ne partent pas avant dans autre chose. Si même cela ne suffit pas, revenez à l'étape 1 et supprimez une ligne : moins de cadeaux avec une limite plus basse, ou un repas de moins.
4. Dépensez selon le plan et regardez janvier
- Cochez au fur et à mesure. Marquez chaque cadeau et chaque repas comme payés. Voir le budget diminuer vous y tient bien mieux que le relevé de carte en janvier.
- Surveillez le montant par jour. Ce que vous pouvez dépenser par jour jusqu'au prochain salaire vous dit, n'importe quel jour de décembre, si un achat imprévu passe.
- Planifiez janvier avant qu'il commence. Le salaire de décembre arrive souvent plus tôt et celui de janvier semble très loin. Regardez aussi la fin janvier : si elle s'annonce serrée, c'est maintenant qu'il faut ralentir, pas le 20.
Les erreurs habituelles
- Un budget pour les cadeaux seulement. Repas, déplacements et sorties coûtent souvent autant que les cadeaux.
- Payer avec la carte de crédit et l'oublier. Le relevé arrive en janvier, avec les factures habituelles.
- Pas de limite par personne. Sans elle, le total grossit tout seul.
- Compter l'épargne comme disponible. Si elle était prévue pour autre chose, ce n'est pas de l'argent pour Noël.
Faites-le dans Xpenses
Ajoutez le budget de Noël comme dépenses uniques en décembre (une par ligne, ou une pour le tout) et un virement hebdomadaire vers un objectif d'épargne pour ce qui manque. Xpenses montre aussitôt ce que vos comptes auront fin décembre et fin janvier avec tout cela, vous prévient avant qu'un compte passe sous zéro et vous dit chaque jour combien vous pouvez dépenser jusqu'à la paie. C'est gratuit. Voir les objectifs d'épargne, comment se calcule le montant par jour et la prévision de fin de mois.