Coût net = intérêts après impôts plus versements, moins ce qui vous appartient à la fin (moins de dette ou le capital 3a). L'impôt au retrait du capital 3a et les variations de taux ne sont pas pris en compte.
Amortir directement ou indirectement?
Si vous empruntez plus des deux tiers de la valeur de nantissement de votre logement, vous devez ramener l'hypothèque à ces deux tiers en 15 ans au plus. C'est ce qu'exigent les directives minimales des banques reconnues par la FINMA. La manière d'y arriver est à votre choix.
Amortir directement signifie rembourser l'hypothèque chaque année. La dette et les intérêts baissent, mais aussi la déduction des intérêts passifs dans vos impôts. Amortir indirectement signifie verser sur un compte du pilier 3a et le mettre en gage auprès de la banque. L'hypothèque reste la même, vous continuez à déduire tous les intérêts et aussi les versements 3a. En 2026, c'est au maximum 7'258 francs si vous êtes affilié à une caisse de pension. À l'échéance, le capital 3a rembourse la deuxième hypothèque.
Le calculateur compare les deux voies avec votre taux d'intérêt, votre taux marginal d'imposition et le rendement du compte 3a. L'intérêt de la variante indirecte dépend beaucoup de ces valeurs. La banque fixe dans le contrat ce qu'elle accepte.
Questions fréquentes
Dois-je rembourser toute mon hypothèque?
Non. L'exigence minimale ne concerne que la part au-delà des deux tiers de la valeur de nantissement, la deuxième hypothèque. Elle doit être remboursée en 15 ans.
Combien puis-je verser au pilier 3a en 2026?
Avec une caisse de pension, 7'258 francs au maximum. Sans caisse de pension, 20 % du revenu de l'activité lucrative, au maximum 36'288 francs.
L'amortissement indirect est-il toujours meilleur?
Pas toujours. Il est surtout intéressant avec un taux marginal élevé et des taux hypothécaires bas. Avec des taux élevés, rembourser directement fait souvent économiser davantage.
Résultats indicatifs. Ceci n'est pas un conseil financier.
Sachez combien il vous restera à la fin du mois
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