Direkt oder indirekt amortisieren?
Leihst du mehr als zwei Drittel des Belehnungswerts deines Eigenheims, musst du die Hypothek innert höchstens 15 Jahren auf diese zwei Drittel zurückzahlen. So verlangen es die Mindestanforderungen der Banken, die von der FINMA anerkannt sind. Wie du das machst, kannst du wählen.
Direkt amortisieren heisst: Du zahlst die Hypothek jedes Jahr ab. Die Schuld und die Zinsen sinken, aber auch der Abzug der Schuldzinsen bei den Steuern. Indirekt amortisieren heisst: Du zahlst in die Säule 3a ein und verpfändest das Konto der Bank. Die Hypothek bleibt gleich hoch, du kannst weiter alle Zinsen abziehen und die 3a-Einzahlungen ebenfalls. 2026 sind das höchstens 7'258 Franken, wenn du in einer Pensionskasse bist. Am Ende zahlt das 3a-Kapital die zweite Hypothek zurück.
Der Rechner vergleicht beide Wege mit deinem Zinssatz, deinem Grenzsteuersatz und dem Ertrag auf dem 3a-Konto. Ob die indirekte Variante sich lohnt, hängt stark von diesen Werten ab. Die Bank legt im Vertrag fest, was sie akzeptiert.